Как стать должником, получить уголовное дело о мошенничестве и долг под 400% годовых без посещения банка и получения денег? Несколько тысяч наших граждан уже знают ответ на этот вопрос – с помощью мошенников. Рассказываем, как это бывает и что придумали в Госдуме, чтобы остановить преступников и помочь своим гражданам.
Как ни странно, у системы микрокредитования и всех связанных с ней проблем есть имя и фамилия. Людоедские условия микрокредитования в жизнь беднейших слоёв населения всего мира внедрил бангладешский коммерсант Мухаммад Юнус. За это в 2006 году он получил Нобелевскую премию (изобретатель!), а по всему миру расползлась чума потребительских кредитов под 100%, 400% и даже 800% годовых. Очень скоро она дошла до России.
Новости партнеров
У нас ставка микрокредитования разрешена на уровне около 400% годовых.
Система Юнуса в России
Как пришел к успеху Мухаммад Юнус? Он выдал десятку бедняков взаймы по 27 долларов каждому, а взамен получил возврат долга и проценты. Эта идея ему понравилась, и он открыл банк для выдачи микрозаймов. В первый же год новый бизнес получил неслыханную прибыль в 25% от вложенных 5 млрд долларов. Западные учёные выяснили, что микрокредитование этого талантливого бизнесмена породило запредельную эксплуатацию человеческого труда и рост самоубийств. Однако публикации, выходившие во Франции и Швеции с результатами этих исследований, заботливо подчищены лоббистами микрокредитного бизнеса.
По утверждению Консультативной группы по оказанию помощи бедным при ООН, курирующей это разрушительное явление, возникновение рынка микрофинансирования ведёт к кризису, вызванному неконтролируемым ростом микрофинансовых организаций (МФО) и отсутствием достаточного регулирования этого хищного бизнеса.
В январе этого года в России выдано чуть меньше 2 млн кредитов «до следующей зарплаты». Это очень много – на четверть больше, чем в прошлом году. В Москве и Московской области рост количества микрозаймов за год превысил 40%. Люди берут деньги под 365% годовых (вместе со страховкой и все 500%) для того, чтобы просто поесть и одеться, а затем попадают в воронку растущей задолженности. Можно, конечно, сказать, что кредиты берут свободные люди и, значит, вся вина лежит на заёмщике, однако у кого повернётся язык сказать так о человеке, оставшемся без работы?
С 2015 года отечественный рынок микрокредитов вырос в 4 раза. Уже более пяти лет на нём практикуется выдача займов онлайн, без посещения кредитной организации. За полчаса после подачи заявки нуждающемуся приходят деньги почти под 400% годовых. Используя эту ситуацию, на самых бедных зарабатывают мошенники. Рост киберхищений за это же время вырос на несколько сот процентов: только за 2020 год их совершено более 500 тысяч.
Как это происходит?
Новости партнеров
Выдаче кредита способствует внедрённая банками упрощённая процедура получения коммерческого займа: для его оформления достаточно отправить смс-сообщение и фото удостоверяющего документа.
Естественно, такая практика передачи персональных данных по незащищенным каналам повлекла их вороство и дальнейшую эксплуатацию преступниками.
Как действуют мошенники?
Во многих микрокредитных организациях скоринг (оценка рисков) и проверка документов производятся роботом в автоматическом режиме до определённой суммы займа, например, в 10 тысяч. Таким образом, для получения денег нужен паспорт, данные банковской карты для зачисления займа и абонентский сотовый номер для получения подтверждающего смс-сообщения. Паспортные данные преступники могут получить путем элементарного хищения, карту используют свою неименную, а смс-сообщение для заключения договора микрозайма можно выманить у жертвы в телефонном разговоре либо использовать свой сотовый номер с небольшими технологическими хитростями.
Этих простых инструментов вполне достаточно для того, чтобы получить деньги у микрокредитной компании, но крайним сделать настоящего владельца паспорта. Удобство для преступников в том, что длительное время (от нескольких недель до нескольких месяцев) ни кредитор, ни заёмщик знать не будут, что их обманули.
Последствия для потерпевшего
Через некоторое время потерпевший начнёт получать звонки и смс с требованиями вернуть деньги. И это лишь начало его несчастий. Через несколько месяцев МФО или банк обратятся в суд за выдачей судебного приказа о взыскании. Должник, как правило, его не оспаривает («зачем, он же ничего не должен, это ошибка»), и тогда приставы арестовывают его банковские счета и зарплату на работе до тех пор, пока не взыщут всё до копейки.
Если судебный приказ отменили, банк пойдёт в суд с иском и выиграет дело, так как доказать свою невиновность в суде ненастоящий должник шансов не имеет. Для суда все ясно: вот договор, вот смс-сообщение, вот паспорт, вот, наконец, перечисления на карту. У кредитных организаций есть лобби во власти, а у судей нет времени разбираться глубоко в элементарном деле о невозврате кредита. К тому же жертва мошенников, как правило, не знает, что вообще надо делать в суде.
Новости партнеров
За невозвратом займа и взысканием может последовать уголовное дело о мошенничестве и тюремный срок. Для полицейских тоже все ясно: вот решение суда о взыскании, вступившее в законную силу; вот заёмщик, за которым не надо бегать с пистолетом; вот раскрытое преступление.
Самое же непреодолимое последствие для того, на чье имя наполучали кредитов, – это навсегда испорченная кредитная история. По жёстким правилам Центробанка банки обязаны контролировать финансовое состояние заёмщика через национальное бюро кредитных историй. Если там всё плохо, профессиональные кредиторы не имеют права давать плохому заёмщику автокредиты, ипотеку и открывать кредитные карты. Общество свободных денег от такого должника отворачивается.
Как доказать, что пострадавший от действий мошенников является действительно жертвой, а не обманщиком? Каких усилий будет стоить такое доказывание и чем оно завершится? Это вопросы риторические. Обычному гражданину это часто не под силу.
В Госдуме придумали, что делать
Депутаты освободят граждан России от высоких рисков на пустом месте. В Госдуме готовится к принятию законопроект, по которому каждый гражданин России сможет приостановить любые попытки взять кредит на своё имя. Для этого понадобится всего лишь обратиться в любой многофункциональный центр или на сайт Госуслуг. Там можно будет оставить заявление о том, что брать займы и кредиты не собираешься. Сведения о таком приостановлении моментально появятся в каталоге кредитных историй. Все заинтересованные банки будут оповещены об изменениях и не смогут оформить новый кредит. Предлагаемый механизм делает ясными действия каждого актора кредитных конфликтов, от гражданина до судов и правоохранителей. Все будут защищать интересы жертвы мошенников.
В случае возникновения необходимости получения кредита достаточно вновь через Госуслуги или МФЦ подать заявление, чтобы блокировка получения кредитов была снята. Таким образом, украденные паспортные данные станут бесполезны для мошенников: денег они на чужое имя не получат.
А если, несмотря на запрет, кредитная карта или займ всё-таки будут оформлены, это станет проблемой МФО или банка, а никак не гражданина. С удобной и незатратной идеей нового законопроекта выступил член думского комитета по финансовому рынку Антон Гетта.
По словам экспертов Института развития интернета, принятие нового закона сократит число мошенничеств как минимум на 20% и спасёт кредитную историю многих тысяч наших граждан.
Полумеры и лозунги
Ситуация с агрессивным бизнесом МФО раскручивает массовый рост социальной напряжённости и недовольства. Для его сдерживания Центробанк и Госдума написали законы об ограничении процентов по микрокредитам до 1% в день, а также дали возможность обанкротиться без суда должникам с кредитами до 500 тыс. рублей. Однако написаны эти законы так, что ограничение узаконенного обездоливания самых бедных остановилось на полумерах.
Это ещё мягко сказано. Даже в Бангладеш, откуда родом все МФО, 24% годовых считаются унизительно высокими, а у нас оставили приемлемую кредитную ставку по микрокредитам 365%. Это нельзя объяснить ничем, кроме активной работы банкстерского лобби в Думе и ЦБ.
Пока громкое заявление о вводе ограничений выдачи кредитов по заявлению заёмщика в МФЦ форму законопроекта не приняло. Нет его в базе данных внесённых в Думу документов. Не значит ли это, что и здесь поработали банкиры? Вполне возможно, что так и есть. Добровольная блокировка возможности получить кредит не только спасёт от мошенников, но, безусловно, от получения онлайн-кредитов в провинции где-нибудь вечером в пятницу пьяным, а в мегаполисе поможет избежать идиотских импульсных покупок на розничном рынке электронных игрушек. Запрет чреват падением прибыли, а от банков и МФО их акционеры ждут прибыли, пусть и основанной на бедности собственных граждан, переходящей в нищету.
