Система индивидуального пенсионного капитала (ИПК), с которой, как с писаной торбой, вот уже несколько лет носится отечественный Минфин, получила-таки одобрение Владимира Путина на запуск. Правда, при этом гарант Конституции поставил условие — в отличие от прошлогодней пенсионной реформы, подключение граждан к этому механизму должно быть не обязательным, как изначально очень сильно хотелось нашим финансистам, а сугубо добровольным.
В этом случае, уточнил глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков, люди при желании не только сами будут подавать заявление работодателю на участие в системе, но еще и выбирать процент, который они будут уплачивать со своих заработных плат.
Новости партнеров
При этом он уточнил, что юридическая сторона этой пенсионной реформы уже готова, осталось проработать отдельные детали и изучить «политическую составляющую».
Например, по его мнению, неплохо было бы внедрить в механизм индивидуального пенсионного капитала принцип его софинансирования со стороны государства. «Должна быть все-таки предусмотрена определенная сумма из федерального бюджета, пусть незначительная, но стимулирующая людей накапливать деньги», — поделился он мнением в беседе с представителями СМИ.
Кроме того, ряд проправительственных экспертов также считает необходимым донести до людей, что механизм ИПК при условии добровольности не предполагает обязательных взносов, но при этом может существенно увеличить доходы после выхода на пенсию. Так что новая пенсионная реформа кому-то может показаться вполне приличной.
Реальность этого последнего довода насчет роста доходов «Свободная пресса» обсуждала с экспертами. Проректор Академии труда и социальных отношений Александр Сафонов с цифрами в руках не оставил от него, как говорится, камня на камне.
Модальная зарплата в России, заявил он, составляет порядка 20 тысяч рублей. При уровне отчислений хотя бы в 6% ежемесячно на ИПК из нее уйдет 1200 рублей. За год таким образом выйдет 14 400 рублей, а за 30 лет трудовой «пахоты» в лучшем случае набежит тысяч 450, при условии, что все платежи сделаны добросовестно и в срок. Так что та еще пенсионная реформа.
— При делении этой суммы на средний срок дожития получается прибавка всего в 2000 рублей, — подбил баланс Александр Сафонов. — Не забудем еще про инфляцию. А теперь представьте, что такое 1200 рублей ежемесячных отчислений для человека с зарплатой в 20 тысяч рублей. Это очень ощутимо. Для таких россиян текущее потребление гораздо важнее, чем какие-то пенсионные накопления. Особенно с учетом того, что с появлением ребенка в семье расходы увеличиваются. Тут каждая копейка на счету.
Эксперт сделал вывод, что без серьезных преференций для граждан система ИПК элементарно работать не будет.
Новости партнеров
А заключаться они должны, как минимум в следующем:
— Во-первых, государство как минимум должно гарантировать гражданину возврат всех накопленных им в этой системе средств, ровно как в коммерческом банке. Во-вторых (что гораздо более весомо), неплохо было бы вообще освободить эти отчисления от уплаты налога на доходы физических лиц. Или хотя бы в том случае, если речь идет о возможности снятия средств со счета ИПК ранее наступления пенсионного возраста для решения каких-то реальных жизненных трудностей вроде лечения тяжелого заболевания.
— Можно ли предположить, что эти предложения будут реализованы в итоговой версии законопроекта этой пенсионной реформы, касающейся индивидуальнго пенсионного капитала? Ведь сложно представить, что в Минфине не понимают их реальной привлекательности, не дураки же там сидят…
— Я лично беседовал с некоторыми представителями Минфина, и могу вас заверить, что они очень плохо все эти рациональные идеи воспринимают. Например, в части освобождения отчислений от НДФЛ.
— Тогда, наверное, софинансирование со стороны государства должно быть действительно серьезным, чтобы стимулировать граждан пользоваться системой ИПК?
— Во-первых, стоит уточнить, что пока никаких официальных заявлений о том, что это софинансирование вообще будет присутствовать в этой системе, не было. Все, что звучит сейчас, это из разряда «одна бабка сказала», домыслы и соображения.
Во-вторых, вспомните о том проекте пенсионной реформы, которая касалась софинансирования будущей пенсии, и которую так усердно продвигал Зурабов, когда еще руководил Пенсионным фондом. Даже тогда, в эпоху, так сказать, «экономического романтизма» и веры в то, что цены на нефть будут высокими всегда, этот механизм не сработал. Потому что у государства и в то время не было столько денег, чтобы софинансировать подобное начинание, так откуда же они возьмутся сейчас?
— В чем же тогда будут заключаться преимущества индивидуального пенсионного капитала в глазах россиян? Если государство от НДФЛ не освободит, софинансировать не будет, никаких других реальных преференций не даст, этот проект будет похож на мертворожденного ребенка! Это будет еще хуже прошлогодней пенсионной реформы с повышением пенсионного возраста?
Новости партнеров
— Абсолютно верно. Все так и получится. Что касается повышения доверия граждан к системе ИПК, то государство в последнее время слишком уж часто меняет, так сказать, условия игры. И гарантий того, что они вскорости снова не изменятся, никто не даст. А тут речь идет об очень долгосрочном периоде.
— Так зачем тогда вообще продвигать эту идею с ИПК, раз она никак граждан не заинтересует и выгоды им никакой не принесет?
— Во-первых, сейчас наша экономика находится в поиске так называемых «длинных» денег, позволяющих увидеть перспективу лет на 20 вперед. А самые дешевые для государства из подобной категории средств — как раз пенсионные накопления.
Во-вторых, напомню, пенсионная система, подобно банковской, строится на балансе входа и выхода средств. Что получилось сейчас — в 2014 году заморозили накопительную часть пенсии, поступавшую в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). А совсем скоро должны начаться первые массовые платежи в рамках НПФ. И с каждым годом они будут все расти и расти. Чтобы справиться с этой проблемой в отсутствие новых денежных поступлений, НПФ придется изымать вложенные в долгосрочные проекты активы, продавая ценные бумаги российских предприятий раньше срока.
— Что же здесь такого страшного?
— Это отрицательно повлияет на фондовый рынок. Во-первых, НПФ потеряют свою прибыль, выводя средства из долгосрочного актива. Во-вторых, если начнется массовая продажа ценных бумаг российских предприятий, это существенно снизит их стоимость со всеми вытекающими отсюда экономическими последствиями.
А если стоимость капиталов с участием пенсионных денег будет падать, сложится ситуация, при которой стоимость вложений в долгосрочные проекты окажется ниже номинала, и расплачиваться с пенсионером будет нечем. Государству, чтобы выполнить свои обязательства перед пенсионерами, придется задействовать средства Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Однако одно дело восстановить с помощью АСВ коммерческий банк, а другое дело — негосударственный пенсионный фонд, да еще и далеко не один. НПФ восстановить в принципе нереально. И дело тут даже не в объемах используемых им средств, а в принципе работы. Коммерческий банк в случае покрытия кассового разрыва спокойно вписывается в систему дальше и функционирует. НПФ же этого сделать просто не сможет, за исключением, пожалуй, крупных корпоративных организаций. Вот и пытаются сейчас найти палочку-выручалочку в виде ИПК, чтобы найти хоть какие-то средства, чтобы предотвратить катастрофу, которая просто-напросто «грохнет» всю систему НПФ.
Но, похоже, резюмировал Александр Сафонов, в Минфине всего размаха приближающейся беды просто не понимают, всерьез обсуждая сейчас не последствия введения абсолютно бесполезного при его нынешней сути механизма ИПК, а сугубо технические детали его реализации вроде определения стоимости услуг единого оператора для него. Однако вся эта суета, по его мнению, ведется не ради какого-то реального результата, основанного на серьезном расчете, а просто ради самой деятельности. Говоря образным языком, ребенок хочет есть, а ему вместо пищи подсовывают соску — на-ка, вот, пососи ее пока. Но ребенка же пустышкой не обманешь, он все равно будет просить есть. А еды ему, увы, никто предлагать не собирается.
