Невостребованные вклады россиян предложили направлять в бюджет государства. Такую идею высказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Клиенты банков, в течение продолжительного времени не интересовавшиеся судьбой своих вкладов, могут потерять деньги. По некоторым оценкам, общая сумма таких вкладов, включая вложения в ценные бумаги, достигает трехсот миллиардов рублей. Как восприняли инициативу в отрасли, вправе ли государство посягать на собственность граждан и как не «проспать» личные сбережения — в нашем материале.
«Это невозможно»
Новости партнеров
Как пояснил Аксаков, законодатели пока изучают его инициативу. Но, по словам депутата, предложение передавать в казну вклады, за которыми не приходят много лет, уже оформлено — и «работа идет». Он уточнил, что объем «зависших» средств оценивается в миллиарды рублей. Впрочем, позже добавил: скорее всего, Госдума отклонит этот проект.
Финансисты отнеслись к идее неоднозначно: глава Сбербанка Герман Греф счел ее «изобретением велосипеда», отметив, что в законодательстве уже есть нормы относительно того, что происходит с невостребованным имуществом. А финансовый омбудсмен Павел Медведев назвал предложение депутата «сотрясением воздуха». «Ну нельзя, по Конституции нельзя отбирать у человека собственность без суда и следствия», — подчеркнул омбудсмен.
По мнению Ивана Фоменко, директора инвестиционного департамента УК «Уралсиб», законодательную инициативу можно рассматривать, но не в таком виде.
«Владельцы вкладов, как и их наследники, имеют право на дивиденды от вложенной суммы, аналогично правам на любое другое имущество. Если правообладатель неизвестен, его следует объявить в официальный розыск, причем делать это должны независимые агентства, а не государство или банки, которые не заинтересованы в положительном результате поиска», — говорит Фоменко.
В пример он приводит ситуацию с поиском владельцев счетов в швейцарском банке, когда вклады, оставшиеся неизвестными, спустя более чем полвека лет были направлены на помощь жертвам холокоста. «А просто экспроприация счетов некорректна по отношению к гражданам», — считает аналитик.
«Тонкий лед»
Председатель правления банка «Веста» Виктор Жидков, комментируя инициативу, заявил, что законодатели вступают на «очень тонкий лед», так как затрагивают активы, которые в глазах граждан должны в любом случае оставаться в личной собственности и передаваться по наследству.
Новости партнеров
«Сто лет этот вклад никто не востребовал, скорее всего, уже безвозвратно утеряна информация о его принадлежности, а эти деньги могут послужить на благо общества. Но что произойдет в случае ошибки? Если наследники все-таки объявятся — через 20-30-40 лет? Это принесет больше негатива для репутации государства, чем пользы от изъятия безымянных вкладов. Ведь эти деньги и так работают на экономику, они размещены в финансовых институтах. Другой вопрос, кто бенефициар выгоды от процентного дохода на эти активы», — рассуждает банкир.
Никаких четких сроков
Юристы уверяют: российским вкладчикам беспокоиться не о чем. Счета, по которым не было движения средств многие годы, действительно считаются невостребованными, но никаких конкретных сроков для признания «невостребованности» законодательство не устанавливает.
«Обычно договор с вкладчиком не предусматривает срока, в течение которого вкладчик обязан произвести какие-либо операции с банковскими счетами», — объясняет Владимир Анников, глава корпоративно-правового блока компании «Европейская юридическая служба».
В то же время во многих банках счета нужно обязательно пролонгировать.
В этом случае забытые вклады (как правило, это средства менее тысячи рублей) со временем могут «испариться»: после максимально возможного количества пролонгаций средства отправляются на текущий счет, за обслуживание которого банк взимает комиссию. Комиссия в итоге «съедает» всю сумму оставшихся средств, и банк счет закрывает.
Проверять и контролировать
Единственное, что может сделать банк с «забытым» вкладом до востребования, — перевести его на пониженную ставку с минимальными процентами, такой вариант предусматривают в договоре.
Новости партнеров
Поэтому юристы рекомендуют проверять и контролировать любые вклады.
«Если это вклад срочный и подходит срок его окончания, следует обратиться в банк и просто перезаключить договор. Вообще, нужно понимать, где и на каких условиях лежат деньги в банке, контролировать, что с ними происходит», — советует Анников.
Наследники в бегах
Если на счете положительный остаток и его владелец умер, то в течение девяти месяцев наследник вправе обратиться в банк за деньгами. Если наследники объявились потом, но не позднее, чем через три года, вопрос возврата денег решается через суд.
Если же наследники так и не объявляются, банк переводит средства на специальный счет в Банке России, где деньги хранятся без начисления каких-либо процентов. Но вернуть их все равно можно — обратившись с заявлением в банк, где ранее был открыт счет.
«Банк сделает запрос в ЦБ и вернет «пропавшие» деньги бывшему вкладчику, но процесс это волокитный, а главный риск здесь — обесценивание средств из-за инфляции», — объясняет Анников.
Следует помнить, что разыскивать родственников умершего вкладчика (которые могут быть и не в курсе его вклада) банки не обязаны. Если есть достоверные сведения о наличии вклада, однако нет документального подтверждения, придется обращаться к нотариусу — тот вправе запросить у банка информацию о состоянии счета умершего человека. Но есть нюанс: нужно хотя бы примерно представлять, в каком банке могут храниться деньги, так как обойти с запросами все кредитные организации физически невозможно.
В общем, если наследники задались целью разыскать «забытый» вклад, рано или поздно они получат свои деньги.
